Hypotéka nebo stavební spoření?
Sháníte peníze na bydlení a nemůžete se rozhodnout mezi hypotékou a stavebním spořením resp. úvěrem za stavebního spoření nebo překlenovacím úvěrem? Obě možnosti mají svá pro a proti a proto je nutné je zvážit a aplikovat na Vaši soukromou situaci. Ne všechno je totiž ve Vaší situaci zrovna dostupné či výhodné. Jaké jsou tedy rozdíly mezi hypotékou a stavebním spořením a jeho úvěry?
Účelovost úvěru
Účel je asi první co Vás při rozhodování mezi hypotékou a stavebním spořením napadne. Již dávno neplatí fakt, že na malé investice je stavební spoření a na velké, hypotéka. Služby finančních institucí nabízí celou škálu obou produktů. Důležitý je fakt, že hypotéku lze použít na úpravu a stavbu nebytových i bytových prostor, vždy se však musí jednat o Vaše vlastnictví. Na druhou stranu úvěr ze stavebního spoření je účelově vázán na bydlení, avšak můžete tak získat např. i družstevní byt (tedy byt, který není ve Vašem vlastnictví). Zbytek peněz stavebního spoření účelově vázán není.
Rychlost získání
Jistě víte, že mnohem rychleji získáte hypotéku než úvěr ze stavebního spoření, kde musíte splnit podmínky Vaší stavební spořitelny a spořit nejméně dva roky. Potřebujete-li peníze ihned, nezapomeňte však na možnost překlenovacího úvěru, který je ke stavebnímu spoření poskytován. I tady totiž získáte peníze ihned a ještě můžete spořit.
Podmínky získání úvěru
Založit stavební spoření samozřejmě není žádný problém, ten může nastat až při možnosti čerpání úvěru ze stavebního spoření. I zde však bývají podmínky o něco mírnější než u hypoték (např. v oblasti doložených příjmů), ačkoli jednotlivé společnosti nabízejí různé možnosti získání hypotéky či úvěru. U hypotečního úvěru pak musíte počítat i s potřebným ručením nemovitostí.
Úrokové sazby a poplatky
U stavebního spoření máte jistotu, že budete mít po celou dobu splácení pevnou úrokovou sazbu. To je velká výhoda oproti hypotékám, tam je totiž sazba fixována pouze na určitý časový úsek a tak se může v průběhu splácení i několikrát změnit. Další plus pro stavební spoření je i fakt, že dlužnou částku můžete bez jakýchkoli sankcí předčasně splatit, což u hypoték lze pouze v okamžiku změny fixace úrokové sazby nebo s již zmíněnou sankcí za předčasné splacení.
Dobré je si dát pozor i na poplatky za uzavření smlouvy, za vedení úvěrového účtu apod., a to jak u hypoték, tak u stavebního spoření.
Daně a státní podpora
Daňové zvýhodnění hypotéky i úvěru ze stavebního spoření jsou velmi podobné. Zaplacené úroky lze odečítat od daňového základu za daný rok. Za to státní podpora se u hypoték a stavebního spoření velmi liší. U stavebního spoření se státní podpora čerpá při spořící fázi, zatímco u hypoték je státní podpora poskytována formou snížených úroků. Ačkoliv se státní podpora u stavebního spoření v těchto letech snižuje, je stále o něco u této formy spoření výhodnější.
Co tedy zvolit?
Nezapomeňte, že hypotéku lze se stavebním spořením také úspěšně kombinovat. Co ve své situaci zvolíte je tedy na zcela na Vás. Jestliže si nevíte rady, rozhodně se vyplatí kontaktovat finančního poradce, který Vám navrhne konkrétní řešení přesně na míru a doporučí Vám nejvýhodnější variantu.